2024年信用社调研报告（汇总18篇）

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侵权投诉

信用社研告篇调报 1

　　农村信用社在清收贷款中，由于离婚率上升，离婚逃债的途径和形式多样化和带有隐

蔽性，导致信用社债权无法落实。尽管可以向人民法院提起诉讼，但由于证据不充分和无

可执行的财产，严重侵害了信用社的合法权益，也影响了人民法院执行工作的正常开展。

一、离婚逃债的途径形式。

　　债务人估计信用社今后就债务问题向人民法院起诉时，抢先向法院起诉要求与妻离

婚。由法院制作调解离婚的法律文书，使法院在执行债务案时与已发生法律效力的离婚调

解书冲突，不便执行。另一方面是夫妻双方因感情不合或其它原因真正离婚，以法院制作

的民事判决书。有的直接到民政部门登记离婚。

　　在信用社清收贷款中，第一种类型较为普通。债务人借离婚逃债主要是在债务承担和

财产的分割两个方面做文章。对于债务问题，有四种类型：

　　①否认有共同债务；

　　②承认有共同债务，但不注明债务有多少，注明谁经手的债务就由谁偿还或全部由一

方偿还；

　　③讲明债务，并明确哪一年债务哪一笔债务由哪一方偿还（但后来不履行）；

　　④无财产一方承认债务为个人债务，另一方不知情全额由其偿还。

　　除第一类债务人已否认有共同债务，信用社没有必要查实外，第二、三、四类已明确

离婚后具体债务人，在偿还债务达成的协议。对于财产分割。有四种形式：

　　①经办债务的一方，将财产的全部或绝大部分转让对方；

　　 ② “ ”双方将财产全部和部分退还给父母，说是父母给的；

　　 ③ “ ”将财产全部和绝大部分划在子女各名下，抵付子女抚养费；

　　④将财产转移他处，无论哪一种形式，均造成债务人没有财产抵债的假象。

二、离婚逃债对信用社债权的影响。

　　 1、严重侵害了债权人的合法权益，当事人借债是夫妻存续期间实施的行为，债务人

通过离婚将本属于双方的共同债务转让给一方，这是对信用社合法权益的严重侵害。

　　 2、严重导致信用环境恶化，信用社依法收贷的难度加大。由于离婚率上升，在公众

中造成只要两口子离婚就可以逃债。本来有偿还能力的，借离婚逃债。

　　 3、严重捆扰法院的执行活动。债务人离婚是对通过合法程序对财产进行分割的，特

别是在法院调解离婚的，法律文书已按双方的协商意见载明，债务由具体经手一方承担，

房屋和财产产权是另一方的，法院执行则是对已生效法律文书的否定，显然是矛盾的

三、处理离婚逃债现象对策。

　　 1、信用社在发生贷款时，无论金额大小、信用贷款还是抵押贷款，必须经过双方夫

妻到场，双方签字和指印，特别是抵押贷款最好到公证处办理具加强制执行的债权文书公

证，贷款一旦经出现问题，信用社可直接申请向法院强制执行。因为在婚姻存续期间发生

的'共同债务，夫妻双方共同签字和指印，以促使信用社在债权形成时就有处分的权利，

从而从根本上解诀个人债务。共同债务难以界定的情况，信用社能有效收回贷款。

　　 2“ ”、加强法制宣传教育，增强债务人的法制观念，倡导诚信光荣，赖债可耻舆论环

境，信用社加强对政法部门的联系和沟通，依法打击逃废债务的行为，建立金融安全区。

　　 3、债务人不谈或轻描淡写债务的离婚案件，可向人民法院提供新的证据，建议人民

法院持谨慎态度，尽可能向人民群众了解债务人的陈述和经济状况。对查明有债务的，一

定要当事人讲清楚姓名、地址及债务的数额，以便客观公平在分割财产和承担债务。

　　 4、对已生效法律离婚文书，发现有逃废债务行为的，只要贷款未超过诉讼时效，信

“用社可根据《最高人民法院关于审理婚姻法司法解释二》二十四条规定：债权人就婚姻

关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫

妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条

第三款规定情形的除外。和第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定

书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双

方主张权利。同时按审判监督程序，建议人民法院院长提交审判委员会讨论，决定对财产

部分进行再审。

　　 5、对民政部门办理离婚的，有逃废债务行为的，按照规定，建议人民法院宣布在财

产部分分割无效。

信用社研告篇调报 2

　　农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论

的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联

社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加

强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的

风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，

略作探讨。

　　（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状

　　 1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分

级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委

员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并

辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷

管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷

款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权

“ ”的贷款的确取到了规避信贷风险、防止一长独大、控制操作风险的效用。

　　 2“、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是自主经营，自我约束，自我发展，

” —— —— ——自负盈亏的经营原则，是靠资金组织资金运用资金管理资金利润的经营规

则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用

决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则

——是信贷管理运行的唯一目的效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在

整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一

盘棋和走活了一盘棋。

　　 3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给

“ → → ”授信，并套用信息采集信用等级测算与认定授信额度测算与认定设定的格式，这是

对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大

的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的

信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信

用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的

信用等级和授信额度。

　　 4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是

对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；

二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追

责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的

“ ” “ ”追责。从追责的程度上看，有五三二开的作法，也有七二一开的做法，即调查机关负

责50%或70%的责任，审查机关负责 30%或20%责任，审批机关负责 20%或10%的责任。全方

位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农

村信用社信贷的运行管理。

　　（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析

　　有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存

在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚

机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其

具体表现在于：

　　 1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒

大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流

动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行

为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的

几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债

务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能

力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常

却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了

二千多万元，形成了重大风险。

　　 2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些

别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名

贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取

个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件

隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治

理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入

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摘要：

信用社研告篇调报1　　农村信用社在清收贷款中，由于离婚率上升，离婚逃债的途径和形式多样化和带有隐蔽性，导致信用社债权无法落实。尽管可以向人民法院提起诉讼，但由于证据不充分和无可执行的财产，严重侵害了信用社的合法权益，也影响了人民法院执行工作的正常开展。一、离婚逃债的途径形式。　　债务人估计信用社今后就债务问题向人民法院起诉时，抢先向法院起诉要求与妻离婚。由法院制作调解离婚的法律文书，使法院在执行债务案时与已发生法律效力的离婚调解书冲突，不便执行。另一方面是夫妻双方因感情不合或其它原因真正离婚，以法院制作的民事判决书。有的直接到民政部门登记离婚。　　在信用社清收贷款中，第一种类型较为普通。债务人...

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