2024年信用社调研报告（精选12篇）
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2024 年信用社调研报告（精选 12 篇）
2024 年信用社调研报告 篇 1
一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状
1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县
及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构
寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合
作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融
机构中与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现
1、道德风险：
与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特
点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各
种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定
的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构
方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷
人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，
不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、
决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原
因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依
赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救
济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识
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薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷
念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己
的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利
益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有
的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由
农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：
国际上成功小额贷款的存贷差要高达 8%-15%左右。在中国，
由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式
也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能
也需要 5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在 3.5%左
右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从
实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率
政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利
率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效
率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有
利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这
样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农
户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往
往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷
出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出
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来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使
借款者难以产生精心经营的压力和动力。
3、信用评定制度不健全：
小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力
和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的
评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定
的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操
作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用
评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏
向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等
级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷
款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工
作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有
些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作
中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。
三、农村信用社小额信贷风险防范对策
1、建立和完善小额信贷的激励机制
一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情
况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服
务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激
励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励。人民银行对
收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予
更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。
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2024年信用社调研报告（精选12篇）2024年信用社调研报告篇1一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业务往来的金融机构。二、农村信用合作社小额信贷的风险现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道...
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