做好贷后管理工作，促进信贷高质量发展

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做好贷后管理工作，促进信贷高质量发展

农商银行的贷后管理工作的定义，是指在发放贷款后，对贷

款资金流向和借款人生产经营进行连续、动态、全面的监督和风

险防控，直至贷款本息安全足额收回的全过程管理。下面简要分

析贷后管理的一些想法：

一、目前农商银行贷后管理工作的现状和存在的问题

1.贷后管理要跟上业务的发展。由于近几年我国经济发展和城乡

一体化水平迅速提高，个体、私营经济日趋活跃，随之带来金融

机构各项业务的快速增长。农商银行随着信贷业务规模获得空前

发展，业务量和业务品种增加很快，服务对象也从原先传统的工

业企业为主逐步转向农户、个体工商户及中小企业，更加需要加

强贷后管理，以防范信贷风险的发生。

2.重贷前轻贷后现象普遍存在。由于农商银行市场定位所决定，

我们所面对的客户大部分是中小企业、农村经济组织、个体工商

户和农户。这些客户平均经营寿命周期短，资金实力差，缺乏核

心竞争力，抗市场风险能力弱，加之经营管理不规范、财务制度

不健全，易产生贷款逾期、欠息和不良资产。一旦发生，将很大

程度制约农商银行的经营发展，以及影响到我们的信贷资产质

量。很多信贷工作人员认为，只要客户能按时还本付息，是否要

进行贷后检查也无关紧要，因而采用闭门造车的工作作风，贷后

定期检查工作也只是成为应付上级检查的形式。缺乏了对客户是

否按合同规定的用途使用贷款，有无转移贷款用途，是否按期安

排使用资金的监督，从而使部分贷款埋下风险隐患，而未能得到

及时发现和控制。

3.信贷管理人员水平参差不齐。由于农商银行的网点分布点多面

广，信贷人员年龄偏大和人员严重不足，加之近年来缺少对信贷

员队伍进行系统培训，人员相对缺乏应有的专业知识，特别在当

今信贷业务快速发展的时期，贷款户数，贷款金额较前几年增加

了不少，使少数从事信贷的人员显得力不从心，这就直接制约了

信贷管理工作尤其是贷后管理工作的有效开展，影响了信贷资产

质量的提高。

二、加强贷后管理工作的对策和建议

1.遵循制度，执行到位。“制度严密，有规可依，有章必循，执

行必达”是强化贷后管理的重要原则。首先，要遵守贷后管理工

作制度。使信贷人员的贷后管理工作有规范性依据，重点明确各

个风险易发环节的把握。其次，应加强对制度执行是否到位的监

督。制度执行的不到位往往比没有制度更危险，对此，要增加考

核的份量，以促进制度的落实。

2.转变经营理念，提升服务质量。在金融产品同质化日益严重的

今天，各金融机构普遍注重贷前、贷时的服务和营销，忽视从贷

后管理的服务中来实现金融产品的营销和扩张，以巩固原有阵

地，挖掘潜在的新客户。要将农商银行的贷前调查、贷时审查、

贷后检查工作，转化为贷前、贷时、贷后对客户的全程服务，特

别是树立把贷后管理工作时的检查监督过程，转换为贷后服务过

程的贷款管理理念，用优质高效的贷后服务来控制化解潜在风

险，培育、引导潜在优质客户。这一理念和服务的转变，使贷后

管理工作发挥应有的作用，即从贷款发放到安全收回的保障性作

用。

3.狠下功夫，找准工作重点。就目前的社会环境及农商银行的信

贷结构来看，信贷人员应特别加强对以下几种贷款的贷后管理：

一是要加强规模较大客户管理。往往这些企业从表面看财务制度

健全，生产经营正常，在贷前都没有瑕疵，但最终还是变成了不

良贷款。细究原因，其中很重要的一个方面，是由于信贷人员本

身业务素质不全面，难以掌握这类企业的动态信息，有的信贷人

员错误认为，只要这类企业能按时还本付息、贷款正常周转，就

不需要贷后检查，因而不深入借款户了解掌握实际情况，而是坐

在办公室，根据借款人单方面提供的经营情况及财务报表编造贷

后检查材料。正常还本付息并不能说明企业现状一切正常，假如

企业拆东墙补西墙；假如企业财务报表的数据有明显前后不连

续，明显虚增销售收入，虚增利润或减少资产；假如企业法人代

表、股东出现重大异常，贷款并不是用经营性资金来还本付息，

就可能存在较大的风险隐患。因此，决不能放松对这类企业的贷

后管理，在管理上更不能流于形式，要深入企业了解掌握尽可能

多的实际情况，及时发现和预见借款人将会出现影响贷款到期偿

还的风险。二是要加强贷款由房地产抵押的借款人的贷后管理。

有些信贷员认为贷款由房地产作抵押就可以“高枕无忧”，贷后

管理不必过于认真，这种认识非常危险。企业生产经营是动态

的，风险变数很多，即使贷款由房地产抵押的企业也面临着种种

风险，往往贷前调查和贷款投放时是一个好企业，但随着时间的

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摘要：

做好贷后管理工作，促进信贷高质量发展农商银行的贷后管理工作的定义，是指在发放贷款后，对贷款资金流向和借款人生产经营进行连续、动态、全面的监督和风险防控，直至贷款本息安全足额收回的全过程管理。下面简要分析贷后管理的一些想法：一、目前农商银行贷后管理工作的现状和存在的问题1.贷后管理要跟上业务的发展。由于近几年我国经济发展和城乡一体化水平迅速提高，个体、私营经济日趋活跃，随之带来金融机构各项业务的快速增长。农商银行随着信贷业务规模获得空前发展，业务量和业务品种增加很快，服务对象也从原先传统的工业企业为主逐步转向农户、个体工商户及中小企业，更加需要加强贷后管理，以防范信贷风险的发生。2.重贷前轻贷后...

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