银行实习调研报告
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银行实习调研报告
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信
贷的状况，具有以下特点：（l）以住房为主的消费信贷业务起步
较早并不断完善，其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业
务虽有进展，但量小，拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要
求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间
也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1．各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然
在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的
消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱
作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具
消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素
影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部
分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽
车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入
者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2．未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居
民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住
房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再
加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消
费贷款。
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3．消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，
即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支
配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信
制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产
破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银
行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，
消费信贷必然受到一定的限制。
4．贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。
各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请
人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消
费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形
式。
5．资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期
限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期
资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房
金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不
能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷
的积极性显然是会受影响的。
6．相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担
保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生
产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，
在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、
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涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问
题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7．人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自
于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一
向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于
国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春
天。
开办住房按揭业务中的一些问题：（l）商品房价格居高不
下，楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状
态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始
终在高位运行。从统计数据上看，深圳居民的储蓄存款持续增
长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生
严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成
气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行
承担的风险较大。（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。
从近几年深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式
楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信
贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。（3）住房
按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按
揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果
违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接
形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院
裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明
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银行实习调研报告 统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。 （一）当前开展消费信贷的难点 1．各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消...
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作者：littere...
分类：实用范文
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时间：2024-09-05
