征信调研报告多篇

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【第 1篇】目前征信体系建中存在的主要及政策建研告设问题议调报

信贷征信建设是一项涉及面广、内容复杂、技术含量高，且具有超前性与挑战性的一项系

统工程，信贷征信建设具有广阔的社会性。近日，我们对晋中市辖内 20__年1—10 月银行

业金融机构以银行信贷登记咨询系统为载体的信贷征信体系建设情况进行了一次全面检

查。通过检查，我们发现，当前银行业金融机构信贷征信体系建设中还存在一些问题，制

约了征信体系建设的稳步推进，应引起重视。

一、当前辖内征信体系建设中存在的问题

1、相关的法律、法规缺失

征信体系建设涉及到政府、银行、企业、个人信息及相关活动记录，征信法规的缺失对征

信活动的顺利开展将产生一定影响。目前，征信体系建设的唯一依据是《银行信贷登记咨

询管理办法（试行）》，全国性的征信法规尚未出台，使得征信业无规可循。由于征信机

构缺乏权威性及相应法律地位，导致信用数据征集困难。而且，经过 5年的践，实检验

《办法》中的有关规定还不够健全，亟待完善：

一是《办法》中的罚则规定不够细致，执行过程中容易引起争议。如罚则中只规定了对商

业银行违规现象的处罚额度，而未考虑违规数量的因素；对于存在多种违规现象的金融机

“构能否并罚没有明确规定；由于工作失误造成错误信息的登记上报与登记上报虚假信

”息没有明确的区分标准；对不参加银行信贷登记咨询系统的金融机构仅给予 1至3万元

处罚起不到强制其参与银行信贷登记咨询系统的作用；对使用代理服务器报送数据的金融

机构，其迟报责任在上下级行之间未做明确的界定等。

二是对借款人不具备强有力的约束手段。银行信贷登记咨询系统是一个数据实时更新的系

统，而《办法》中缺乏制约借款人基本概况信息更新的有效手段。如当借款的要素信息发

生变更时，借款人应及时到人民银行进行变更处理，但是对不及时办理变更手续的借款

人，《办法》中未规定应如何处理。贷款卡管理实行集中年审制度，当借款人不参与年审

或年审不合格时，《办法》中规定可对借款人的贷款卡给予暂停，暂停期间金融机构不能

给借款人办理信贷业务，但同时又规定借款人可申请贷款卡解停并未对解停手续及时间给

予任何限制，如果借款人补办年审合格后即给予解停，则借款人可按自己的实际需要随时

办理年补，集中年审制度将名存实亡。

三是《办法》的有关规定不具体、操作性不强。如，没有明确规定除了宣告破产、解散、

“ ”依法被撤销外，对于借款人的哪些严重违反本办法的行为可以注销贷款卡，也没有具体

规定贷款卡注销暂停的时间及解停的标准。同时，征信体系中信用信息来源主要是各金融

机构，且大多信息是在客户不知晓的情况下采集的，极易触及商业秘密和个人隐私，影响

了征信业的健康快速发展。

2、金融机构认识不到位，重视不够

由于一些基层金融机构对征信体系建设认识不足，在贷款时对企业有无贷款卡不予强调，

致使借款人对办理贷款卡或年审贷款卡认识不到位，积极性不高，观念淡薄，不少企业在

向金融机构申请办理贷款时才想起到人民银行办理贷款卡或年审贷款卡，而且，部分金融

机构没有建立工作流程及贷款查询制度，也没有对与其发生信贷业务的企业通过银行信贷

登记咨询系统查询贷款卡状态及资信情况，从而出现了个别金融机构向持无效卡或无贷款

卡的借款人发放贷款的现象。如，在检查中发现，所查金融机构共发生无效卡放贷109

笔，金额 1.82 亿元。还有个别金融机构没有按照企业的原始凭证进行录入，所录贷款收

回、发放的金额与原始凭证不符，存在错录、并笔录入企业贷款的情况，

3、网络建设不完善，影响系统的正常运行

一是各机构的信息平台之间缺乏兼容功能的转换接口程序。银行信贷登记咨询系统从一开

“ ”始就建立在各金融机构自成体系的小系统的基础上，各机构的信息平台之间缺乏兼容功

能的转换接口程序，相关数据主要靠手工采集，需要各金融机构投入大量的人力财力，而

且极易形成迟报、漏报的现象。而《办法》作为约束各金融机构规范操作的配套措施，虽

然规定了不少处罚条款，如对于迟报、漏报等现象，人民银行可依据《办法》第六章第三

十二条规定，对其给予警告并责令改正，处以 1万元以上 2万元以下款，金融机构罚对该

直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分，但由于系统网络本身的缺陷，导致各

金融机构存在的问题许多都是共性的，人民银行无法按《办法》规定进行严厉制裁，只能

象征性进行处罚。而且，目前各金融机构中只有城乡信用社、农业发展银行使用人民银行

统一开发的程序版本，其余工、农、中、建

四大国有商业银行都是使用各自开发的程序版本，给系统的统一升级和日常管理造成诸多

困难。

二是系统上报的网络不畅通。基层人民银行在实际操作过程中，常常因数据传输接口出现

故障，企业在办理贷款卡时所录入的数据和资料不能及时写到人民银行中心支行的数据库

中，使得人民银行上下级系统数据库所记录的信息不一致，其他金融机构查询、下载企业

资信信息和贷款卡信息缺乏了时效性，造成所查询到的企业资信信息不完整。在这次检查

中，所查金融机构数据迟报 463 笔，金额 10.52 亿元，占全部业务量的 6.7；集中上报业

务356 笔，金额 4.37 亿元，占全部业务量的 2.78。特别是农村信用社，由于在推广银行

信贷登记咨询系统过程中，考虑财力负担问题，没有建立内部网络系统，采用以县联社集

中录入的办法，造成大量数据录入的迟报、漏报和集中上报。在这次检查中发现，农村信

用社共漏报数据 164 笔，金额 13166 万元；数据迟报 115 笔，金额 13129 万元；集中上报

数据 83 笔，金额 9798 万元。再如，行支行所有数据上均由二分行一上，农县级报级统报

基层行不直接上报，对是否按时上报、上报成功与否均难以掌握，而二级分行由于接口问

题在一定程度上影响到数据上报的准确性。

三是未建立县级金融机构查询企业贷款卡信息的渠道。目前，各县级金融机构都有自己的

信贷管理系统（cms），作为其地区机构的前台终端，通过内部网络实时上报贷款业务数

据；然后由其地级金融机构汇总写入人民银行中心支行的数据库。但是，县级金融机构只

能查询到企业在本系统内的贷款信息，却不能利用银行信贷咨询系统查询某企业在其他金

融机构的贷款信息。换句话说，银行信贷登记咨询系统仅仅在地区一级金融机构使用，没

有推广到县级金融机构。在办理信贷业务时，需要由其上级行查询人民银行信贷咨询数据

库，这种情况下，基层金融机构不能及时掌握借款人的信用情况，给贷前调查、贷后追踪

检查带来众多不利影响，使得系统的功能不能正常发挥。

4、系统服务面较窄，录入信息量不足

由于我国尚未建立和完善个人信用体系，因而目前银行信贷登记咨询系统主要是为金融机

构提供借款人的资信咨询服务，还未面向全社会，只完成了对国有、集体、股份制、私营

企业、事业单位信贷信息的登录，对银行发放的消费性贷款以及个人资信信息还未登录。

从而使一部分贷款游离于信贷登记咨询系统之外，如消费性贷款，农村信用社的农户贷

款、自然人贷款，致使基层各金融机构的个人贷款信息和贷款监督管理出现真空。而且，

从当前银行信贷登记咨询系统所录入信息内容看，多数只是录入借款人的生产、经营和资

产负债情况，诸如企业破产、倒闭、纳税、诉讼等社会资信信息尚未全部纳入到银行信贷

登记咨询系统中。

5、系统所录入信息资料的真实性无法确认

企业在办理贷款卡时所提供的资料，除验资报告、开户许可证、贷款情况能提供出相关的

发证部门以外，企业的生产、经营、资产负债情况以及有关企业的社会信用状况都难以确

认其真实性，尤其是民营企业、股份制企业和个体工商户的生产经营状况、企业财务报表

“的真实性没有一家认定部门能加以确认，这样就使得系统所录入信息资料的真实性渗

”入了水分，从而很难保证信息资料的真实、有效。

二、进一步完善征信体系建设的政策建议

1、进一步加强征信法规建设

第一，尽快完善现有的法规。人民银行应根据法律条文进一步修改和完善《银行信贷咨询

系统管理办法》，尽快出台《银行信贷登记咨询制度实施细则》，增强法规制度的可执行

性。而从长远看，为配合整个社会征信体系的建立，应组织经济专家、法律专家着手制定

专门的信用登记咨询管理法律法规

第二，要突出立法先行的原则。一是要明确征信机构的法律地位及权利义务，规范信息提

供、收集、保管、整理等相关操作；二是要规范化管理政府、企业、个人信息披露行为，

界定国家安全信息、企业和个人信用信息以及商业秘密和个人隐私的界限，确保各类信息

在各自的轨道上运行。

第三，法规要能体现信用等级及有关指标。一是用法规的形式确定企业信用分类标准，使

征信与信息披露有法可依，同时可以方便公众对信用信息的识别；二是建立个人信息征用

机制，用法律的形式强制个人信息征集，明确个人信用数据的层次，最大限度地保护个人

隐私权；三是规范征信数据采集行为和信息加工标准，改变目前评估机构对企业评级结论

差异较大的状况，真正建立一个客观、公正、严密、高效和服务周到的征信体系。

第四、确保征信信息的有效性和真实性。由于我国目前在个人信用信息等方面的记录还比

较少，相对于成熟的市场经济国家来说，我国发展征信业在征信信息的有效性方面，将在

一段时期内表现为质量不高，信息量匮乏，信息的收集、传送、更新不及时，信用信息没

有发挥出其效能等。这就使得我国在征信立法中，要对信息的采集等一系列环节做出严格

的规定，避免由于信用信息的缺乏或不真实，而影响信用评估的效力。

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