信贷调研报告多篇

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【第 1篇】关于中小企信政策研告业贷调报

一、中小企业发展概况

根据国家发改委最新通报的 xxxx 年前 x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表

明，x-x 月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值 xxxxx 亿

元，同比增长 xx%;小型工业企业实现产值 xxxxx 亿元，同比增长 xx%。与全部规模以上工

业相比，在增速上分别高出了 x个百分点和 xx 个百分点。此外，在出口方面私企进营业

也增势强劲。前 x季度，个体私营经济进出口总额 xxxx 亿美元，增幅达到 xx%，高于全国

商品进出口增幅 xx 个百分点。

截止 xxxx 年x月底，全国注册私营企业和个体工商户近 xxxx 万户，从业人员超过 x亿

人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量

的xx%以上，gdp 总量占到全国 gdp 总量 xx%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民

经济的贡献已占据重要地位。

二、中小企业风险分析

从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉

睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：

一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺

乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，

带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。

二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领

域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益

激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业

的存活期比较短。

三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是

财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行

的资金控制带来相当的难度。

四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力

的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损

坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业

的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相

当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企

业贷款难的局面。

三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径

从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那

么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制

中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：

“ ”一是对我省中小企业所属的金融生态环境进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经

“ ”过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下择优录取。

二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成

长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情

况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定

是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银

行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，最大程度地

降低贷款风险。

三是要与中小企业建立适应当前经济发展的新型银企关系，实现银企共同发展：第一，要

更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增

长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要迅速地转变，由企业对银行

单向的、被动的依赖关系，向平等、合作、互相选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同

的发展。第二，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的发展，对

金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，提供企业需要

的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同发展。第三，要银企互利双

赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润最大

化和股东价值最大化，是双方必然的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关

系，互利、双赢是根本。

【第 2篇】村信用社小信情况研告农额贷风险调报

农村信用社小额信贷风险情况调研报告

一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目

前仍在村开展的国有行分支机构寥寥无几。随着国有商行从域基以下撤农业务银业银县层

退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯

一与农业农户有直接业务往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

1、道德风险：

“ ”与其他贷款不同，小额信贷以其无需提供贷款抵押的特点，在一定程度上体现了扶贫功

“ ”能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对无需提供贷款抵押要承担

一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信

贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷

机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决

策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小

额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷

“ ”款，是救济款，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖

就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集

中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。

还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身

“ ”份证，冒名借用小额信用贷款。有的凑零为整，最终使贷款集中于一家一户。种种情况

说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素：

国际上成功小额贷款的存贷差要高达 8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织

来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一

些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，

贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信

贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利

率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另

外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐

败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者

和政府干部反而能得到款。他在得款后往往并不运用于生，按市利率或贷们获贷产经营场

灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出

来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营

的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，

我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用

等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用

档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关

系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级

不准确，款度核定不科学，甚至可能造成不条件得款的人也借此得款。一贷额够获贷获贷

些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外

“ ”之事，还有些地方为了获得信用村（镇）的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，

这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料

库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即

由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的

信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给

予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

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【摘要】信贷调研报告多篇为范文海网的会员投稿推荐，但愿对你的学习工作带来帮助。【第1篇】关于中小企信政策研告业贷调报一、中小企业发展概况根据国家发改委最新通报的xxxx年前x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，x-x月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值xxxxx亿元，同比增长xx%;小型工业企业实现产值xxxxx亿元，同比增长xx%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了x个百分点和xx个百分点。此外，在出口方面私企进营业也增势强劲。前x季度，个体私营经济进出口总额xxxx亿美元，增幅达到xx%，高于全国商品进出口增幅xx个百分点。截止xxxx年x月底，全国注...

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