浅议食品安全事故责任强制保险
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一、推行食品安全事故责任强制保险的意义
从苏丹红鸭蛋到三鹿奶粉，从双汇火腿到思念水饺，频繁发生的食品安全事故让人们谈
食色变。为了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免检，设立了添加剂明示、食品安
全有奖举报等制度;另一方面，一些保险公司推出了食品安全责任保险。这些措施中，前
者只是预防与监督机制，无法解决重大事故发生后的赔偿问题;后者由于存在产品设计上
的缺陷，投保率低，并没有发挥保险应有的作用。为保障人民生命与健康，促进食品行业
的健康运营，维护社会稳定，笔者认为我国应当建立食品安全事故责任强制保险(下文简
称食强险)制度。其意义在于：
(一)强化保险分散风险的基本功能
构建食品安全强制保险，一能促进生产者在事故发生后的恢复生产经营。一般情况下，
生产者的赔偿责任能够有效地通过保险公司分散给广大投保人。二能有效地预防和减少事
故的发生。保险公司从自身的利益出发，通常会主动对生产者进行监督管理，引导被保险
人重视安全生产工作，从而使风险得到减小。同时，保险公司具备监督管理的能力，拥有
的一批经验丰富的法律责任风险管理专家，可以为被保险人提供全方位的防损服务。
(二)强化对受害人的责任保障
突出对第三人的保护是强制保险的重要特征，也是设立强制保险的立法目的之一。设立
食品安全强制保险能够赋予受害人以直接求偿权，在方式上更为便捷，解决了受害人求偿
无门的问题;在资金上更有保障，避免了有权却得不到赔偿的问题，让受害第三人更好地
维权。
(三)减轻政府财政负担
投保人对风险认识不足，而保险人对于开拓此类责任保险也往往缺乏保障机制，对于一
些原本应由市场消化的市场风险，往往不得不由政府出面买单。设立强制保险能够将风险
社会化，减轻政府的财政负担。
二、食 的界定强险
所谓食品安全事故责任强制保险(下文简称食强险)，即以食品侵权责任为保险标的的强
制性责任保险。欲揭示食强险之内涵，需明确以下几个概念：
(一)食品
从一般意义上说，食品是指各种供人食用或者饮用的成品和原料以及按照传统既是食品
又是药品的物品，但是不包括以治疗为目的的物品(《食品安全法》第 99 条)。但食强险
的保险标的乃侵权责任法上的产品责任，故其食品应为食用产品，即作为食品的产品。
根据我国《产品质量法》的规定，所谓产品，是指经过加工、制作，用于销售的产品
(《 品 量法》第产质2条第 2款)。该定义表明：(1)产品必须是经过加工、制作的物品;
(2)产品必须用于销售;(3)产品仅限于动产。由此引出的问题是，作为食品的初级农产品
是否应纳入食强险的适用范围?
对于如何处理农产品与产品责任法的关系，各国立法主张不一，美国等少数国家将农产
品纳入产品责任法的调整范围，多数国家则将初级农产品排除在产品责任法调整范围之
外，如《欧共体产品责任指示》第2条 定： 品是指各种 ，但初 品及规产 动产 级农业产 猎获
④物被排斥在外，即使它们与其他动产或不动产相附着，也不属于产品责任法上的产品。
我国《产品质量法》虽未明确规定不适用于农产品，但其对产品的定义(经过加工、制
作，用于销售的产品)已将初级农产品排除在该法的调整范围之外，立法机关也另行制定
了《农产品质量安全法》，将农产品定义为来源于农业的初级产品，即在农业活动中获得
的植物、动物、微生物及其产品。由此可见，初级农产品在我国不属于《产品质量法》的
规制对象。但笔者认为，食强险不应一概排除对食用农产品的适用。侵权责任法作为权利
救济法，既要通过产品责任(特殊侵权责任)规则为产品缺陷的受害者提供救济，也应为农
产品质量安全事故的受害者提供保护(前者适用无过错责任原则，后者适用过错责任原
则)。既然都可能产生侵权责任，便都有适用责任保险及食强险之余地，至于食强险应适
用于哪些农产品，则与其应适用于哪些产品一样属于立法政策的考量范畴。
(二)食品侵权责任
作为食强险的保险标的，食品侵权责任是指食品(包括食用农产品)生产经营者因食品存
在缺陷造成他人损害依法应当承担的侵权赔偿责任。(1)食品侵权责任的发生前提是食品
存在缺陷。产品质量法上的产品缺陷，是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的
危险;产品有保障人体健康、人身财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准
(《 品 量法》第产质46 条)。我国产品质量法对产品缺陷的认定采取了不合理危险和不符
合安全标准双重标准。概言之，所谓产品缺陷，即某一件产品不具备人们有权期望的安全
性(欧共体 品 任指示第产 责 6条)。在此意义上，产品缺陷并非一般意义上的产品瑕疵，也
不等同于产品质量不合格或不符合质量标准。(2)食品侵权责任包括产品责任和一般侵权
责任。如上文所述，食品既包括产品质量法上的产品，也包括初级农产品。因产品缺陷之
人损害，发生侵权责任法上的产品责任，属于特殊侵权责任(无过错责任);若因初级农产
品之缺陷之人损害，则须适用一般侵权归责原则(过错责任原则)。(3)食强险的保险标的
是赔偿责任。侵权责任形式多样，但责任保险作为财产保险的一种，旨在填补被保险人责
任财产之损失，故食强险的保险标的仅限于被保险人依法应当承担的侵权赔偿责任。
三、食强险的立法重点
(一)承保范围
赔偿范围：应限于受害人直接的人身损害，不包括财产损失和间接损害。如果将财产损
害和间接损害等所有损失都纳入保险人的承保责任，将违背强制保险为受害人提供基本保
⑤障而非全部保障的基本原则， 同时加重被保险人的保费负担，不利于保险的推广。
除外责任：不应将故意、重大过失全部排除。就故意而言，可以区分为不真正故意和真
正故意。行为故意但结果过失，构成不真正故意。行为的故意，如生产者在奶粉中添加三
聚氰胺，其行为本身是故意。但对于大范围消费者伤残死亡等结果，生产者是不希望其发
生的，此即结果的过失。对于不真正故意引发的责任，保险公司应该予以赔偿。行为故意
且结果故意，构成真正故意，真正故意应由刑事法律调整。《刑法》第一百九十八条第一
款第(四)项规定，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，构成保险诈骗罪。保
险公司对于此情况不承担赔偿责任。故就故意而言，保险人可以免赔的只有真正故意，不
真正故意和重大过失不属于除外责任的范围。
(二)道德风险之遏制
前文中除外责任的设计对保险公司不利，可能导致保险公司不愿意承保。同时，将部分
故意行为导致的食品安全事故赔偿责任纳入保险赔偿范围，大大减轻了生产者的责任，使
得产品生产经营企业可能将保险作为逃避产品责任的方式，引发道德风险。为平衡保险人
和被保险人的利益，可以赋予保险公司追偿权，即保险公司对于因不真正故意引发的食品
安全事故而承担赔偿责任后，可以直接向生产者追偿。这样一则可以实现对消费者的保
护，真正实现强制保险的价值，二则降低了生产者借食品安全事故责任强制保险逃避责任
的机率。
同时，可以参照普通商业责任保险采取浮动费率制，发挥保费的引导作用。被保险人没
有发生食品安全违法行为和食品安全事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。
在此后的年度内，被保险人仍然没有发生食品安全违法行为和食品安全事故的，保险公司
应当继续降低其保险费率，直至最低标准。反之，保险公司应当提高其保险费率。
另外，为减少保险人的经营风险，可设定保险赔偿限额。赔偿限额是保险人按照与投保
人约定的对发生保险责任范围内的事故造成的损失予以赔偿的最高金额。在保险期间内，
无论发生多少次责任事故，保险人承担的最高赔偿金额不得超过保险合同约定的累计赔偿
限额。
(三)受害人的救济
受害人常因致害人破产、逃逸等原因致索赔无门，这不利于消费者权益受损后的赔偿。
为解决这一问题，可考虑赋予受害人无条件的直接请求权。所谓直接请求权，是指在发生
食品安全事故致人损害而被保险人应当承担赔偿责任时，事故的受害者可以直接向保险人
请求支付保险金额限度内的损害赔偿额。所谓无条件，是指受害人无须在致害人无力赔偿
后才得向保险人请求赔偿，受害人有权选择请求赔偿的对象。直接请求权是受害人对于保
⑥险人请求补偿给付之直接且系原始的请求权，非因继受而取得 。它绝对地归属于第三
人，不因被保险人之违背保单条款而受影响，保险人以被保险人的行为为由，终止保险合
同或者主张保险合同无效或者拒绝承担保险责任的，对第三人的保险给付请求权不产生任
⑦何影响。 赋予受害第三人直接请求权，能有效地保护受害人的利益。
(四)食强险的运行
1.确定被保险人。食强险的投保人(被保险人)为在中华人民共和国境内依法设立并登记
注册、有固定经营场所、从事特定行业食品生产的食品生产经营者。起步阶段不宜在全部
的食品行业推广，可选择影响重大的食品种类进行试点，如肉、蛋、奶制品等领域。可以
考虑区分食品产业类别、企业规模，以此为基础确定基础保费。
摘要：
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一、推行食品安全事故责任强制保险的意义从苏丹红鸭蛋到三鹿奶粉，从双汇火腿到思念水饺，频繁发生的食品安全事故让人们谈食色变。为了保障食品安全，一方面，政府取消了食品免检，设立了添加剂明示、食品安全有奖举报等制度;另一方面，一些保险公司推出了食品安全责任保险。这些措施中，前者只是预防与监督机制，无法解决重大事故发生后的赔偿问题;后者由于存在产品设计上的缺陷，投保率低，并没有发挥保险应有的作用。为保障人民生命与健康，促进食品行业的健康运营，维护社会稳定，笔者认为我国应当建立食品安全事故责任强制保险(下文简称食强险)制度。其意义在于：(一)强化保险分散风险的基本功能构建食品安全强制保险，一能促进生产者...
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作者：Jazy
分类：免费论文
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时间：2024-08-09
